Juhime tähelepanu, et artikkel on rohkem kui viis aastat vana ning kuulub meie arhiivi. Ajakirjandusväljaanne ei uuenda arhiivide sisu, seega võib olla vajalik tutvuda ka uuemate allikatega.
/nginx/o/2011/07/12/667974t1hefda.jpg)
Mõne aasta tagune kinnisvaraturu krahh ja järsk majanduslangus pani palju kõnelema mõistliku ning vastutustundliku laenamise olulisusest.
Nii panganduses kui ükskõik millises eluvaldkonnas kehtib põhimõte, et eelteadmiste ja kaalutletud soovidega inimesed teevad üldjuhul mõistlikumaid otsuseid kui uisapäisa talitajad.
Ka Nordea kogemusest võib öelda, et põhjalik laenutaotlejate nõustamine ja teavitamine on taganud klientide rahulolu ning samuti igati toetanud vastutustundliku laenamise põhimõtet.
Riigi üheks viimaseks mõistliku laenamise põhimõtet soodustavaks sammuks on 1. juulist kehtima hakanud uued nõuded laenutaotlejate nõustamisel ja teavitamisel.
Nüüd, sooja suvega saabunud kinnisvaraturu mõningase elavnemise valguses, on paslik peamised laenu võtmist ja planeerimist puudutavad aspektid üle korrata ning anda lühike ülevaade juulikuust lisandunud nõuetest.
Esimene reegel laenu küsima minnes on see, et inimene peab olema oma laenusoovis kindel. Näiteks kodulaenu taotleja peab olema otsustanud, et just seda kodu ja sellise hinna ning tingimustega soovib ta osta.
Oleme oma töös näinud, kuidas laenuvõtmise tehing jääb notaribüroos pooleli või venima, sest näiteks ei ole läbi räägitud köögisisustuse sissejätmine või kokku lepitud lõplik hind.
Meeles tuleks pidada, et laenu saamiseks oleks soovituslik tellida eksperdilt või atesteeritud kinnisvaramaaklerilt ostetavale korterile, majale vms ka hindamisakt.
Samuti peaks läbi vaatama, et kõik uue kodu ostuga seotud dokumendid oleks korras, näiteks kasutusluba, ehitusluba, projektid jms. Selleks et laenu taotlemine sujuks tõrgeteta, tuleb üle kontrollida ka iseennast puudutavate dokumentide – abielutunnistus, abieluvara leping jne – olemasolu.
Juulikuust alates peab laenutaotleja enne lepingu sõlmimist saama pangalt detailse teabelehe, mille eesmärk on anda ülevaade kõikidest laenu võtmisega seotud kuludest ja tingimustest.
Kuna teabeleht on kõikidel pankadel ühtne, siis võimaldab see kergesti jälgida ja võrrelda, kui suured on laenuga seotud kulud, kuidas need kujunevad ning mõjutavad kogukulu laenu võtmisel. Lisaks kogukuludele peab olema teabelehele märgitud nii laenu riskimarginaal kui baasintress taotluse tegemise hetkel ja muu vajalik info.
Samuti on oluline teada, et teabelehe peavad pangad väljastama mitte ainult kodulaenu, vaid ka näiteks krediitkaardi, õppelaenu jne puhul.
Siiani kasutas Nordea niisugust lepingueelset teabevormi vaid eluasemelaenude puhul, kuid nüüdsest, sarnaselt kõikide teiste Euroopa Liidu riikide pankadega, on see kohustuslik ka teiste laenuliikide puhul.
Vaatamata teabelehe nõudele tuleks siiski igaühel endal enne laenu võtmist põhjalikult läbi mõelda laenu puudutavad kulud ja nende tasumise võimekus.
Kindlasti peab silmas pidama, et suureneda võib tagasimakse määr näiteks baasintressi tõusmisel. Läbi tuleks mõelda sissetulekute vähenemise risk, mis tähendab, et laenuvõtmise võimekust tuleb hinnata väga realistlikult.
Näiteks ei ole mõistlik laenu võtmisel eeldada palgatõusu või jõulupreemiat, vaid lähtuda ikkagi konkreetselt igas kuus laekuvast sissetulekust.
Laenu vajaduse hindamisel ja arvutamisel tuleks analüüsida ka näiteks eluasemelaenu puhul koduvahetamise kulusid. Ostuhinnale lisanduvad laenuvõtmisel notaritasu, riigilõiv, hindamisakti tasu ja laenulepingu tasu, mis peaks eelnevalt kokku arvutama ja enda jaoks selgeks mõtlema.
Sealjuures on mõistlik kogumaksumus ja võimalikud kulud eelnevalt läbi arutada oma laenuhalduriga, kes oskab vastata nii kulude määra kui võimalike soodustuste kohta.
Kokkuvõtlikult võiks ütelda, et alates juulist tuleb pankadel kõiki laenutaotlejaid väga põhjalikult nõustada, mis on kindlasti positiivse mõjuga turvalisele ja vastutustundlikule laenamisele. Samas usun, et kui iga laenusoovija ülaltoodud punktid enda jaoks enne laenuvõtmist läbi mõtleb ja olukorda realistlikult hindab, muutub laen heaks abimeheks igaühe soovide elluviimisel.